健康保险产业链对中国健康保险发展的影响

　　传统意义的保险市场,一般仅存在保险方(供方)和被保险人(需方)两方;传统意义的健康服务市场,一般也仅存在健康(医疗)服务方(供方)和消费者(需方)两方。在以上两个传统市场中,微观经济学的经典规律性较明显,市场趋向博弈均衡的自稳态。然而,对于健康保险市场来说,由于存在保险方、健康服务方的交叉介入,是保险方、健康服务方和消费者三个主体间的循环关系:保险方代购(外包)健康服务、健康服务方间接收费却直接提供服务、消费者接受健康服务却不直接支付费用。因此,三方的信息占有能力一旦不均衡,就会导致三方关系失衡,医疗费用(保险事故)呈现螺旋上升的非自稳态。

　　以上三方市场中的健康服务方,即是健康保险经营中的外部健康服务环境,是在健康保险产业链中具有外部辅助服务提供和健康风险控制职能的机构的统称,涉及健康风险管理公司、第三方委托管理机构、医疗机构、护理机构、体检机构等产业链环节。外部健康服务环境对健康保险产业链的完善和有序运转,起到了不可或缺的作用。

　　首先,外部健康服务环境的各个因素构成一条完整的健康服务链。根据健康所处的各个阶段,产业链中的各主体所提供的服务包括:针对各个阶段提供风险管理策略和服务的健康风险管理、针对疾病和意外的诊疗服务发生时的医疗服务和医疗费用保障、针对大众群体的健康体检服务、针对疾病发生后与衰老所致失能的康复与护理服务、针对保险公司理赔和医疗管理等方面的第三方委托管理服务等。

　　其次,从本质上说,健康保险产业链是健康保险产品被创造且不断升值的过程,既涵盖了保险公司内部产业创造流程,也包括了健康保险相关主体之间的产业增值过程。作为健康保险外部健康服务环境提供者,医疗机构、护理机构和体检机构能够为购买健康保险的客户提供专业的医疗服务;第三方委托管理机构既能有效保障医疗机构服务的质量,也能提供健康保险的“外包”服务,它可以使健康保险公司专注核心竞争力,降低运营成本;健康风险管理公司在健康保险产业链中处于核心地位,它着眼于健康保险产业链的完整及平稳运转,兼有外部辅助服务的整合与健康风险控制的职能,为被保险人提供专业而系统的健康服务,有效地控制医疗费用成本。

　　第三,要构建稳定的价值链,就需要使企业的长期合作建立在利益共享的基础上。借助健康风险管理公司等第三方的力量,能够有效地消除保险人、被保险人及医疗机构三者间的信息不对称,帮助保险公司介入疾病发展和诊疗过程,有效降低慢性病发病率和医疗滥用,提高健康保险的盈利能力,推动健康保险业务的良性发展。

　　健康保险产业链通过构建由外部健康服务环境(包含健康风险管理公司、健康体检、医疗机构等)、保险公司、社保机构及相关的各地政府、监管机构、供应商和保险中介等多产业组成的健康服务链、价值供应链和利益共享链,实现扩大服务内涵,提升服务品质,加强风险控制,建立利益联盟和长效机制的目标。