导 读
经济下行叠加疫情影响，农商行正经历着多重挤压的“阵痛”，这既有外界的利差收窄、减费让利、大行下沉、金融强监管等方面的挑战，也有自身的科技短板、管理粗放等带来的发展瓶颈。
越是关键时刻越考验农商行管理者的能力与水平。浙江东阳农商银行在逆周期大环境下，通过“四梁八柱”绘制发展“路线图”，做到了道路不偏、方向不移，取舍有道；创新实施村级金融服务“三位一体”工程，打造了银村治理新模式；探路数字化转型，打造“三精型”数字化应用项目体系，形成了“用数据来说话、让数据做决定、向数据要效益”的工作氛围。东阳农商银行实现了各项业务逆势上扬，而其成功背后是，方益洪辩证的哲学智慧：“识势”与“权变”的有机统一。
作者丨中华合作时报首席记者 胡宏开
疾风知劲草。
经济下行叠加疫情影响，农商银行的发展比以往更为艰巨，也更加考验管理者智慧。然而，浙江东阳农商银行却实现了逆势上扬：截至6月末，各项贷款比年初新增43亿元，同比多增23亿元，贷款投放创历史新高；各项存款比年初新增36亿元，同比多增12亿元；五级不良率0.95%；连续十二年在浙江农信系统劳动竞赛中跻身“前三甲”… …
前不久，中华合作时报记者采访了浙江东阳农商银行党委书记、董事长方益洪，探寻其独特的经营秘籍。
“四梁八柱”：
绘制发展“路线图”
“战略风险是最大的风险。”东阳农商银行党委书记、董事长方益洪告诉记者，农商银行发展首先必须要回答“做什么、怎么做以及如何做好”这个大命题，这就要有战略规划。
为打造立得住、叫得响、站得久的“百年老店”，东阳农商银行构建了“四梁八柱”发展格局。
图为东阳农商银行召开党委会议研究发展战略，作相关工作部署。
方益洪解释说，“四梁”包括战略、理念、策略、文化四个层面。其中，战略取势，对东阳农商银行而言，这个“势”就是“向内、向小、向实”的定位和做小做散的宗旨方向，无论面对什么样的形势变化，必须长期坚守，毫不动摇；理念明道，理念是实现战略的途径，需要与时俱进，做自己擅长的，人家做不了的事；策略优术，策略是实现战略的方式方法，要做到因势而变，围绕战略目标，不断调整“打法”；文化赋能，文化是融会贯通的纽带，要做到深入人心，起到连接器的作用，把前三者紧密连接起来。
“八柱”是“四梁”具体落地的抓手，包括党建、机制、规模、质量、普惠、渠道、创新、人本八个方面。其中，以党建统领一切工作、以机制破解实际问题、以规模增强发展实力、以质量提升发展后劲、以普惠巩固传统阵地、以渠道拓展业务空间、以创新壮大发展能力、以人本保障基业长青。上述八个方面有效对接，相互促进，形成合力，确保全行发展有力度、有步骤、有保障、可持续。
方益洪说，“四梁八柱”涵盖战略定位、发展理念、运营导向、要素配置、发展内涵等方方面面内容，是东阳农商银行的指导思想和行动纲领。如果把东阳农商银行比作一座大厦，“四梁八柱”就是基本框架和支撑，“四梁”是纲，“八柱”是目，纲举目张。
有了“四梁八柱”这一指导思想和行动纲领，东阳农商银行在发展中做到道路不偏、方向不移，取舍有道，有所为有所不为，各项业务发展驶入快车道，尤其在今年疫情影响下，“四梁八柱”更是经受了实践检验，显示出其强大的韧性和旺盛的生命力。
“三位一体”：
打造银村治理新模式
“银行要讲效益，但是不能唯效益论。”方益洪说，农商银行在谈效益时应有广义“效益观”，不仅关注经济效益，还应重视政治效益、社会效益。
作为“乡村振兴主办银行”，东阳农商银行如何全面提升金融服务水平，实现多重效益？
对此，东阳农商银行创新实施了村级金融服务“三位一体”工程。该工程以“金融顾问、信用小组、丰收驿站”三大创新为载体，通过村银互动、服务前置、联动作业，并从人员匹配、机制配套等全方位构建银村治理新模式，实现“村里人办村里事”。
图为东阳农商银行“金融顾问”发挥产业致富帮手作用，助力乡村振兴。
2019年，东阳农商银行在东阳市委组织部支持下，向全市选派“金融顾问”，将网点主任、客户经理等派至村（居）担任村书记助理、主任助理，直接服务乡村治理，成为村民信任的“自己人”。“金融顾问”担负着“产业转型好帮手”“信用环境督导员”“村级治理助力者”三大角色，每月参加村两委会议或主题党日活动，主动了解村情民意，利用农商行资源优势，为农户 “牵线搭桥”寻找致富产业项目，助力“一村一品、一村一特”新农村建设；收集村民信息、建档、授信，在信贷支持上向信用较好者倾斜，提升农村信用环境；全面融入村级治理，精准对接帮扶，说好“农村话”、干好“当地事”、成为“当地人”，为老百姓办实事办好事。
除了选派“自己人”深入到全市担任“金融顾问”，东阳农商银行还组建“信用小组”，通过用好“村里人”来办好“村里事”，实现乡村从“散治”向“善治”升级。
图为东阳农商银行信用小组成员为“村里人”办“村里事”。
该行在全市各行政村（社区）组建“村级信用小组”，由素质优、知村情、懂民意的村里人担任小组成员，并以信用小组为媒介，主动对接联系资金需求旺盛且信用环境良好的村（社区），创建“村银金融共建示范村（社区）”。同时，该行还配套“阳光信义”贷款产品，将“好家风”“信义者”作为“精神资产”，渗透到农户生产生活中，让“好人有好贷”理念深入人心，推动乡村德治，提升乡村善治水平。
为满足百姓足不出村就能享受到基础金融服务，东阳农商银行依托村级服务中心、农村便利店等群众“家门口”的阵地场所，设立金融便民服务“丰收驿站”，通过有效整合政务、金融等服务，助力群众办事“最多跑一次”。
据悉，该行设立的丰收驿站在整合基础金融服务、电费签约缴费、学费等业务基础上，加载代理营业执照申请、税务社保相关业务、居住证发放等民生相关服务。同时，还在丰收驿站设置农产品展示区，依托浙江农信系统“丰收互联”平台，帮助农户打通农产品宣传、销售、物流、资金结算等服务链条，助力农民增收致富。
图为东阳农商银行设立的丰收驿站打通了金融服务“最后一公里”，成为百姓“家门口的银行”。
东阳农商银行实施的“三位一体”工程自开展以来已取得实实在在的成效。截至目前，该行已在全市选派“金融顾问”372名，组建“村级信用小组”538组，设立“丰收驿站”318家，服务群众人数达19万人次，推出“阳光安居贷”“阳光美丽家园”系列贷款产品，累计投放乡村振兴领域贷款230亿元。
东阳农商银行“三位一体”打造银村治理新模式的创新做法也得到了上级领导充分肯定。
6月30日，浙江省人民政府副省长朱从玖作出批示：坚守和深耕主阵地，与时俱进，不断建立新优势。
浙江省农信联社党委书记、理事长王小龙知悉后，第一时间提出指示意见：份量很重的批示，继续努力！
数字化转型：
数据运用贯穿决策、经营、管理
数字化时代，一切皆数据，万物皆互联，感知皆智慧，数字化转型已成为银行业的新型生存模式。
在东阳农商银行采访期间，记者感知了什么是“科技价值体现”和“科技引领数字化转型”。
东阳农商银行注重科技转型创新，信息科技部门改变传统的单纯后台支撑职能，主动前移到中后台，与业务部门联动，以科技进步服务全行发展。
为推动以数据为核心的创新项目研发进程，东阳农商银行还搭建了头脑风暴式交流平台，通过创新“阳光创享吧”工作模式，邀请支行骨干提出现有经营管理模式、业务拓展存在的难点、痛点问题，开展头脑风暴，讨论解决思路，形成建设性意见和意向性目标，并组织相关部门进行问题剖析和可行性方案的制定、部署落实。
在数字化转型方面，东阳农商银行一直有前瞻性的规划。早在该行“十三五”信息科技规划中，就明确提出了信息科技工作要服务“精确决策、精细管理、精准营销”的愿景目标。这与浙江省联社提出的数字化转型要求不谋而合。
方益洪告诉记者，东阳农商银行数字化转型坚守“十二字”战略方针，即“统一平台、东阳特色、走在前列”。该行建立了以信息科技部、大数据管理中心为主，多部门共同参与的数据应用长效机制，支行从原有的被动接收数据向主动要求数据、主动分析数据转变，如今，全行已形成了“用数据来说话、让数据做决定、向数据要效益”的工作氛围。
“任何脱离业务发展的数字化转型都是‘伪命题’。”方益洪说，东阳农商银行结合业务发展探路数字化转型，打造了“三精型”数字化应用项目体系。
图为东阳农商银行信息科技部工作人员升级优化“挂图作战系统”，助力精确决策。
一是助力精确决策。研发以“挂图作战系统”为核心的数字化决策体系，涵盖了存款、贷款、价值客户等数十项核心指标数据，可全方位、直观展示全行各部门和支行网点各类核心业务数据，实现决策模式从原有的以经验为主，到“数据先行、让数据说话”。
二是助力精细管理。通过以“数据”为载体，打造集员工绩效管理、成本管控、业务运营、风险防范为一体的数字化管理体系，具体包括信用小组考核管理系统、投资业务管理系统、员工行为管理系统、全面风险管控平台、一键查询系统等多种平台系统。
三是助力精准营销。以提升客户体验和营销效率为出发点，推出综合积分系统、线上贷款白名单铺助管理系统、浙里贷客户闭环管理系统等。如针对信贷业务营销难、获客难等难题，该行以浙里贷产品为基础，开发了白名单批量授信模型，根据这些数据信息，客户经理可开展线上线下多形式精准营销。同时，在原有厅堂营销系统的基础上，加强智能设备、大堂经理、支持系统的三方联动，通过对客户360度精准“画像”，将大数据分析结果推送到网点大堂经理的移动PAD，助力大堂经理智能识别厅堂客户，开展精准营销，实现“大堂”制胜。
图为东阳农商银行推进实施“阳光厅堂”工程，工作人员引导客户使用超级柜员机办理业务。
东阳农商银行数字化转型的创新理念、实施路径、取得成效得到了上级部门充分肯定。浙江省农信联社金华办事处已把东阳农商银行数字化转型的部分成功实践向辖内农商银行复制推广，实现“单点突破、八方跟进、整体获益”的效果。
记者视点：
识势权变
兼谈方益洪的管理哲学
中华合作时报首席记者 胡宏开
“时令上虽是盛夏，但冬天还未结束。”有人这样来形容当下的农商行。
经济下行叠加疫情影响，农商行正经历着多重挤压的“阵痛”，这既有外界的利差收窄、减费让利、大行下沉、金融强监管等方面的挑战，也有自身的科技短板、管理粗放等带来的发展瓶颈。
“疾风知劲草”。
越是关键时刻越考验农商行管理者的能力与水平。
浙江东阳农商银行在逆周期大环境下，各项业务逆势上扬，其成功背后是，方益洪辩证的哲学智慧：“识势”与“权变”的有机统一。
察势者智，驭势者赢。
“势”是什么？它是一种客观存在，标示着事物发展方向。农商行的“势”就是“向实向内向小”的定位和做小做散的方向。
方益洪说，越是艰难时刻，越要保持“势”的定力，决不能有任何犹豫、任何动摇、任何偏离，不能“乱花渐欲迷人眼”，而是“咬定青山不放松”，以对“势”的“不变”应对外界的“万变”。
为保证服务实体经济的本源不变、支农支小的主责主业不变，东阳农商银行确立了“四梁八柱”的指导思想和行动纲领，做到道路不偏、方向不移。
方向引领未来。然而要实现目标，必须走创新之路，也就是要学会“权变”。
“明者因时而变，知者随事而制。”
面对国际环境的复杂多变、疫情发展的不确性、信息技术的突飞猛进、同业竞争的加剧等诸多挑战因素，方益洪表示，农商行在坚守定位的同时，需与时俱进，善于求变、应变，“危”中寻“机”。
为此，东阳农商银行在坚守服务“三农”、小微过程中，不断调整打法。如，创新实施了村级金融服务“三位一体”工程，实现“村里人办村里事”，打造银村治理新模式；大力实施“数字化转型”，并大胆地重新定位信息科技部的职能定位，将信息科技部门从被动接受需求向主动了解需求、整合需求和研发需求转变，真正实现“科技价值体现”“科技引领数字化转型”。
以“不变”应“万变”，坚守“势”的定力；在“不变”中寻“改变”，善于“权变”。做“县域金融的政治家”“职业化的银行家”“优秀的领导者”。或许，这就是方益洪经营东阳农商银行带给我们的启迪。
来源/中华合作时报农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 制作/吕国旺
