作者 | 樊梦迪
来源 | 金科行业
尽管最高法明确持牌金融机构不适用民间借贷新规，但金科行业注意到，在近期司法判例中，已有持牌消金机构主动降息。
裁判文书网披露的判决书显示，海尔消费金融主张利息、滞纳金、罚息的总金额以未还本金为基数，按年利率15.4%计算。
海尔消金主动降息
2020年12月3日，海尔消费金融集中起诉一批逾期客户。裁判文书网近期公布了判决结果，海尔消费金融主动要求逾期按年利率15.4%计息。
以其中一份判决书为例，2018年9月10日，借款人陈某与海尔消费金融通过“海尔消费金融APP”平台以电子签名方式签订《个人借款合同》，借款金额10000元，借款期限为12期，借款日利率0.08%。
因陈某逾期，海尔消费金融向法院提出诉讼请求：判令陈某偿还借款本金8531.96元及借款利息、滞纳金、罚息（以未还本金8531.96元为基数，自2018年12月11日起至实际给付之日止，按照年利率15.4%计算）。
图片来源：裁判文书网
一审法院判决认为，根据合同约定，借款年利率为28.8%。海尔消费金融主张利息、滞纳金、罚息的总金额以未还本金为基数，按年利率15.4%计算，未超过合同约定，亦符合法律规定，予以支持。
金科行业查阅判决书发现，此次被海尔消费金融起诉的逾期客户借贷利率在18%-36%之间。
不过，海尔消费金融上述诉讼案件均在新版司法解释出台前立案，且借贷合同签约时间均在借贷新规出台之前。
根据最高法于2020年12月31日第二次修正并审议通过的民间借贷司法解释，新版司法解释对民间借贷利率保护上限进行了“新老划断”，明确借款合同成立于2020年8月20日之前的，自合同成立之日到2020年8月19日的利息部分，最高不超过24%的年利率，自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时新规的标准计算，即4倍LPR；借贷合同成立于2020年8月20日之后的，利息整体按照合同成立时四倍LPR标准计算。
2020年裁判文书量激增
金科行业注意到，新版民间借贷司法解释出台前，各地法院对持牌消金机构金融借款合同纠纷的利率判定并不一致。锦程消费金融、湖南长银五八消费金融等曾被法院判决罚息按照4倍LPR的标准计算，但大部分判决仍按照24%利率计算逾期利息。
业内分析人士认为，海尔消费金融主动要求逾期按年利率15.4%计息反映出其对民间借贷利率新规的谨慎态度，也从侧面反映出民间借贷新规对持牌消金机构的影响。新版民间借贷司法解释主要针对的还是存量案件，随着适用范围的明确，在之后的存量案件中，海尔消费金融将无需主动降息。
但值得关注的是，近年来，海尔消费金融诉讼纠纷数量大幅增长。
据时代周报统计数据，海尔消费金融2020年法律诉讼量达26513件，较2019年增长233.45%。截至2020年年底，目前27家已开业消费金融公司的裁判文书累计量达到98763件，较2019年增长大幅37.36%。其中，海尔消费金融是涉诉最多消费金融公司之一，其裁判文书数量达26513件，超同业平均水平。
业绩方面，2020年上半年，海尔消费金融实现营收6.8亿元，同比微增0.3%；净利润0.38亿元，同比下降70.31%。
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