“鲶鱼效应”中，把鲶鱼和沙丁鱼放在一起，使沙丁鱼感到有生存的压力，所以沙丁鱼拼命反抗，解决了因喜欢安静平稳而在水中容易缺氧的问题，生存了下来。适当的压力有利于更好地生存和发展，但是如果在鲨鱼面前，沙丁鱼根本没有逃生的可能，只有被吃掉这一条死路，所以压力过大，也难以生存下去。
同样地，对于人类也是如此。那些完全没有压力的人往往没有十足的干劲，成不了什么大事。理财也是这样的道理，一个人如果日子过得非常轻松自在，就不会努力去积累财富；但是债务过高则会压得人喘不过气来，适得其反。所以年轻人要敢于承担一定的债务，但是不能让自己的债务过了火。
2006年年底，某调查机构发布了一个关于信贷消费的报道，他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30%的人表示他们要在毕业后5年之内买房子，有20%的人表示要在毕业后5年之内买汽车，他们大都选择向银行贷款的方式来购房、购车。可见，信贷消费的人群在未来会有逐渐扩大的趋势。
当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房及买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。花明天的钱享受今天的生活这种消费方式，得到了不少人的认同，但是有些人却由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境。
因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入地分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。经济学上通常把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。所谓良性债务，就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费等。以买房为例，就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就属于良性债务。如果购房人的还贷比例达到了月收入的50%，购房人就不具备财务的弹性，一旦收入减少，购房人就会陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是因为他们每月的还款额严重超过了自己的实际支付能力。如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30%和50%之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，每个月向银行支付月收入10%~30%的还款额，他们会心安理得地住在自己的房子里。而如果超过了30%就成为了非良性债务。
债务一般说来并不是好东西，所以人们常说“无债一身轻”，害怕承担债务，这是一种良好的心态。但是正如没有压力就会没有动力一样，一个人完全没有一点债务，有时也并不完全就是一件好事。债务有好的债务和坏的债务，好的债务能增加你的收入、现金流、净资产。比如你去贷款购买一套住房或一个商铺，然后用于出租，如果你每个月可以收到的租金和你每个月向银行支付贷款的本息和之间，存在一个合理的安全空间，那么这就是良性债务。
著名学者郎咸平说：“适当的负债是社会进步的表现，有利于扩大内需，促进经济增长。但过度负债则会使家庭负担加大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全。”如果负债过了火，它就会由良性变为恶性，也就是坏的债务，或是不良债务。如贷款买汽车，做消费信贷，刷卡消费，它会吞噬你的现金流，降低你的净资产，减少你的收入。
理财就是现金流的管理，一定不能把资金链绷紧。很多年轻人对未来都有不切实际的幻想，造成了盲目大胆地负债，他们认为自己以后可以还，结果他以后的情况跟他想象的不一样，他就一步一步地掉入了财务陷阱。所以人们对自己的未来应该有一个合理的预期，而不是过份自信，认为前景一定非常好。任何一个计划如果没有一个切实可行的实施措施，那么这个计划只是空想和白日做梦。
作者/来源：小说控聚集地
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