走了这么多年，我发现只能借一个贷款房贷。
郎咸平
文/貌貌狼（微信公众号：财经郎眼Daily）
王牧笛：今天的《财经郎眼》有一个很有意思的名字叫做花样贷与保险洞。我们先说花样贷，大家一定听说了，墓地贷。还有最近被热炒的彩礼贷、二胎贷、整容贷。各种各样的贷款，几位怎么看？
郎咸平：我对90后是寄予高度期望的。但只有一件事情有一点点反对，那就是借钱的问题，太敢借。走了这么多年，我发现只能借一个贷款房贷。
孙明展：教授讲的是有一定道理的，但是我觉得没有看到本质。有一本书叫《思考，快与慢》，是诺贝尔经济学奖得主丹尼尔卡内曼写的。他说快思考和慢思考是截然不同的，我们用快思考的思考方式和慢思考是无法切换的。消费贷款，去贷款那一瞬间，肯定是快思考，因为马上提前消费了爽。比如说投资P2P，也是很快下决定的，因为收益高。快思考跟互联网，再加上背后的投资推手这么一推，产生了对90后的强大影响。因为投资人要求你快，所以所有在互联网上做金融项目的人都想利用人的快思考。应该回归本性，理财就是应该慢下来。跟金融相关的所有的个人决策应该是用慢思考来决策。
郎咸平：花样贷如此爆炸性的增长，是接触信息量太大的结果，让你缺乏思考的能力。这已经不是花样贷的问题了，是整个社会、包括很多金融机构，利用到年轻人缺乏思考、冲动消费的特性，大力推动他们，然后变本加厉地走向恶性循环。
王牧笛：为什么现在这些金融机构会推出这么多花样繁多的消费贷？
夏新杰：首先第一，有这个产品供应肯定是有需求，现在这个时代变了。是一个快节奏的社会氛围，因此我们的国人、尤其年轻人，他不能接受慢。第二是金融机构，金融机构目前的状态是随着市场的变化。我们有一个话叫内卷，金融机构也在内卷，包括墓地贷或者彩礼贷其实是一些小的机构推出的。因为在大的项目上它很难有发挥的余地了。只能挖空心思，搞一点噱头。
从我的立场来看，消费贷我们可以认为是一种创新。过去70后 80后没见过，现在有。创新不要紧，国外也有大量的创新，但创新要符合促进社会关系的这种耦合，带动生产力的发展。但有的消费贷对社会造成负面的影响，鼓励消费或者是让大家去一个畸形的消费观，我觉得是应该制止。
王牧笛：还有很多消费贷是变相地流入了楼市。刚才我所讲的这一系列的这些消费贷，合法肯定合法，合规吗？按照现在这个LPR（贷款市场报价利率），它的利息算高吗？
张姗姗：合规合法，我认为我们现在讨论的这些所谓的消费贷，都是一个正经的贷款。我们不去讨论那些乱七八糟的小贷，这种所谓的各式各样名头的这些消费贷，我认为它都是合规合法的一个金融贷款。
夏新杰：按照目前最新的对贷款利率界定的话，现在的这些金融机构，包括银行、小额贷款公司，已经不敢明目张胆的收百分之十五点多那个红线了。这里面有两种情况，一种银行占用自身头寸，而放出去的一些贷款的话，应该会比基准利率上浮50%到80%左右，在整个的市场环境里面其实不算高。另外一种情况是某些平台公司，平台公司是要加收利息的，它会以手续费或者服务费的形式存在，这样加在一起就很高了。
孙明展：我是研究过这个彩礼贷的，这个贷款本身没有什么大的问题。就是说你要结婚的时候，如果想要去买家电，你可以用这个贷款来贷，装修可以用贷款来贷。只是套上了一个彩礼贷这个名字，吸引眼球。但是你想想彩礼这件事情在中国现在属于恶俗。把这个名头冠上，这种行为就助推了一种恶俗的风气。
张姗姗：它这个名词一出来的时候，我们当时在想，谁呀，这么“天才”创设了这样一种东西。彩礼是什么呀，结婚之前，男的要给女方家彩礼。给了之后，这个钱它是一个女方家的个人财产了。但是这个贷款本身内容又是作为购置家具、电器、进行装修，作为夫妻共同生活的一个物质条件，它又变成了夫妻共同财产、又变成了夫妻共同债务，这不是很坑吗？
王牧笛：尼尔森2019年发布的一个中国年轻人负债状况的报告，它调查了3000多名18岁到29岁的年轻人。有86.6%的年轻人都在使用信贷产品，使用互联网分期消费产品的比例达61%。那当我们谈到资产的时候，其实现在很多的Z世代也好、90后也好，也面对着怎样去打理自己身上的财富这件事情。所以今天《财经郎眼》也要为年轻人出出招，聊聊保险。首先，我们来聊聊1元险。
孙明展：1元险其实是把首月的保险免费赠送或者是1元。然后一般的操作是直接开通了后续的保费的自动续款，1元买了一个月，后面都几百块几百块了。最近的保险新规正在严禁这种方式。大概意思是一个保费的全年的每月的支付金额必须均匀，不允许你首月是0元。问题在于很多人会因为这个1元，造成了快思维启动，根本就不去看这个保险到底自己需不需要 适不适合，马上就买。
王牧笛：保险行业最核心的叫大数法则，但是我非常担心互联网的介入，会让大数法则出现一些问题。那现在比如Z世代，年轻人要拥抱互联网保险吗？
郎咸平：不需要嘛，他买什么保险嘛。95后00后买什么保险，出来做事以后再说。我们保险也变得像花样贷一样，搞这个花样、那个花样，最后怎么样？你不严加控制，整个社会风险急速扩大。如果保这个1元险，日后能不能偿付，造成多大的压力？
王牧笛：那我想请教，如果让你们来画一个饼，你们认为，90后的家庭这个饼百分之多少投到保险里面？投什么保险算比较好？
