人的一生不可能总是一帆风顺，势必会遇到各种各样的风险，而有些风险一旦成真，可能直接摧毁这个人半生甚至一生的努力。为了减少甚至避免这种最坏的结果，就有了保险思想的出现。
保险思想随着人类经济意识的发展而得到了不断地完善，并在后来逐渐出现了法律化。从保险思想的完善史看来，保险的存在是有着非常必要的意义的，对我国来说也是如此。但我国一位名为咸郎平的经济学家，却给出了他不同的看法。他认为，中国保险全都是骗人的。
保险思想萌芽
人类的文明史其实也是一部人类社会与自然灾害、社会灾害的斗争史，这其中不得不提到的就是对风险的管控。
4500年前古埃及人组成用会费来支付会员丧葬费用的互助组织，只为减少因暴雨、山洪等自然灾害给个人带来的损失；公元前10世纪到公元前8世纪的海上探险也都是因贵族的投机和赌局才能成行；1347年意大利热那亚商人为了抵抗海上风险，更是出立了世界上最古老的保单。
显然，将生活中的一切行为经济化，并着力于管控期间的风险，降低可能的损失，尽可能提高经济效益，就是保险思想的萌芽。
对我国来说，最古老的保险思想是仓储制度。这种思想最早出现在《逸周书》上。周文王临终时向太子传授治国之道时就说过，水灾，旱灾，饥年，荒年，可能会导致什么都没有，不在必要的时候做一些积累，怎么防备。而这种思想后来在各个朝代也都一直延续了下去，国库粮仓成为了国家应对大型自然灾害的重要法宝。
而后来民间也开始出现了雇佣镖局押解货物的经济行为，这些无不体现了我国早期的保险思想。
但这些早期保险思想存在的范围非常有限，要不为国家层面，要不为贸易体量较大的商人，且针对的主要为自然灾害和商业行为，很少涉及到全民范围和人身安全等。这其中，主要有社会整体的经济水平和观念在起作用。
在古代社会，封建帝制下，平民社会地位低下，大多吃不饱穿不暖，没有接受教育，且平均寿命低，在基本生命和生活需要都未能满足的情况下很难去萌生保险思想。到了近代，则因为战火纷飞、自身难保而很难去发展保险这种长期的投资。
而新中国建立初期，国内百废待兴，后来的三年自然灾害和十年动乱，更是让民众只能养生休息，保险在他们看来是“乱花钱”的行为，同时也是“晦气”的行为。不管是薄弱的经济能力还是落后的文化条件，都不是适合保险孕育的土壤。
直到20世纪80、90年代开始，随着中国改革开放进程的逐步推进，中国的经济贸易更加国际化、思想进步化，才给保险行业带了好的转机。
虚构中介业务
对于每个人来说，“天有不测风云，人有旦夕祸福”这句话是永远适用的。在这样的情况下，已经解决了温饱问题、也在科学思想影响下客观看待事物的人更倾向于购买保险来增强自身抵抗风险的能力。
毕竟，以小钱换大钱，花小钱买平安买安心，是很多人愿意做的投资，也是必要时给自己的一条退路。
这样的观点是无可厚非的，或者说是经济社会里一种非常理智的经济行为。但在咸郎平看来，国内的保险公司却并不能满足人们心中的这种期望。
作为经济学界比较出名的经济学家，郎咸平的很多言论都会被大家所关注。他的所有观念也都必须是有所根据、有所证实，才能向公众公开发表。咸郎平敢公开发表“中国的保险全都是骗人的”这种言论，也是因为他做过长期的观察和调查。
早在2012年，咸郎平就通过国家公示栏，发现了仅一年内国内就有19家保险公司因为违法乱纪的行为受到了国家警告，其中甚至还包括了一些比较有名的大型保险公司。
这些违法乱纪的保险公司到底违了哪些法，乱了哪些纪？国家公示栏都有清楚的标示。其中就频繁出现的一项罪名就是虚构中介业务。
也就是将本属于自己公司的业务转接到另外一家或多家中介公司，使保险购买者在购买保险时要多付许多本来并不需要的手续费和管理费，而中介公司却可以通过大量开虚假保单套取这些钱财，再与保险公司自行分成，赚取更多的利润。
这样的行为，归根到底就是一个诈骗行为。只是因为套上了保险单据这个皮囊，利用保险购买者在保险知识上的欠缺和对保险公司的信任，将这个诈骗行为扭转成了合法生意。
而这种暗地里的操作，甚至不是出现在少数法律意识欠缺的保险公司里，而成为了国内保险行业心知肚明的“潜规则”。
对于保险行业从业者来说，遵循能够赚更多钱的“行业规则”是最好的方法，在潜移默化下并不将其视为违法行为。
而对于保险公司来说，虚构中介业务是整个保险行业的乱象，在污水中与其做上岸的另类，还不如一起当沉沦的同类，更不用说虚构中介业务可以使公司在每一份保险保单中获取更大的利润。
即便是事情暴露了，也只需要背上几百万的罚款就可以把事情轻松解决。而这几百万的罚款，还比不上他们通过虚构中介业务多获取的收益的零头。
在这样的风气中，国内的保险的确可以称得上是“骗人的”。
货不对板
郎咸平教授质疑国内保险业务，认为“国内保险都是骗人的”，除了整个保险行业陷入虚构中介业务这个利益漩涡外，还有另外的原因。那就是滥用客户信息，保险服务货不对板。
滥用客户信息主要体现在保险从业者素质不一、良莠不全上。在购买保险时，保险购买者经常需要提供自己的姓名、身份资料、地址等重要资料给到保险公司的员工。
但保险公司和员工却没有对客户这些重要资料起到保管和保密作用。很多保险跟单员为了增加自己的收入，将客户的信息转手卖给了其他人，使客户受到了来自多方的骚扰。甚至部分保险跟单员在与客户发生冲突时，利用客户留下来的信息对此实施言语或行为上的骚扰。
最严重的是，很多保险公司提供的保险服务是货不对板的。这就完全违法了保险购买者一开始购买保险的初衷。
一些保险公司为了提高保险购买率，经常会鼓励保险推销员为有意向的客户介绍低价的、有优惠的保险，但到了客户付款后，才说明保单的理赔效果不够，如果要得到足够的理赔，还需要再增加几项附加产品。
这样一来，保险购买者经常一头扎进他们设下的陷阱，为了不浪费一开始的投资，不得不花费更多不必要的资金来补充自己想要的服务。
小结：
郎咸平对保险公司这种“惯例”非常不满，认为这是对行业风气的破坏。事实上，也的确如此。
保险公司将一个正常的经济行为，经营成了一个披着合法交易外皮的诈骗行为，使得保险购买者与保险公司从本应该成为的合作关系，变成斗智斗勇、互相防备的敌对关系，不得不说是将更多有意向购买保险的潜在客户推到了更远的地方，不利于保险行业更长远的发展。
