乡村振兴，金融先行。“十四五”规划对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴作出了总体部署，为做好“三农”工作指明了方向。金融作为乡村振兴的重要驱动力和助推器，要推进金融城乡一体，增进“三农”融资获得感，必须纵深推进农村金融改革。
本文以江西瑞金光大村镇银行探索转型升级为乡村振兴银行为例，探讨股东背景强大的单点村镇银行如何转型升级，走出一条统筹城乡发展、联结生产消费、实现阳光普惠的发展新路。
村镇银行转型升级的必要性
村镇银行作为服务“三农”的农村区域性金融机构，在我国的发展已经历了14年，在促进“三农”建设方面发挥了重要作用。但受内部产品创新不足、外部传统农业生产观念和农村信用体系不完善等问题的影响和制约，村镇银行还不能满足现代农业发展和社会主义新农村建设的需求。在供给侧结构性改革下，村镇银行亟需从制度优化、结构调整、创新提升三方面入手，以适应新形势的发展要求，实现转型升级。
适应监管政策的需要。近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为保障村镇银行可持续健康发展，中国银保监会专门出台了《进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，明确适度有序推进村镇银行兼并重组。目前，单点村镇银行经营状况普遍一般，经营产品单一，注册资本金小，抵抗风险能力偏弱，系统功能差，数字化水平偏低。如果单点村镇银行转型升级成功，也为村镇银行兼并重组改革开辟了新路。
顺应数字化转型的需要。银行数字化转型迫在眉睫，主要基于客户和技术，人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术应用趋向成熟，进入曲线的快速攀升期，下一阶段颠覆性技术的应用已近在眼前（5G、物联网、边缘计算）。而单点村镇银行传统经营理念和线下服务模式，已不能适应时代发展和市场要求，业务发展出现严重萎缩，如不进行自我颠覆和价值重构，很快就会被淘汰出局并形成金融风险。
发展绿色金融的需要。“十四五”规划明确提出我国碳达峰、碳中和目标，而绿色金融是我国碳达峰碳中和“3060目标”的重要抓手。作为中国“最绿的省份”之一，江西生态环境质量保持全国前列，绿色发展的基础良好，潜力巨大。结合江西开展国家绿色金融改革创新试验区实践，乡村振兴银行通过大力推进为实现碳达峰、碳中和目标的碳交易、林权交易等绿色金融创新，综合运用绿色信贷、绿色支付、绿色结算等产品和工具，依托互联网、人工智能、区块链技术，满足多元化绿色金融需求，可以在绿色金融创新中树立标杆，推动绿色金融发展。
壮大自身发展的需要。单点村镇银行资本金规模小，业务发展局限于当地区域，发展空间受制约严重。如能成功转型，可有效实现一定区域内的集约化发展，有助于突破业务发展瓶颈，有利于增强自身抗风险的能力，有利于提升自身盈利可持续发展能力，有利于提升品牌影响力，以在更大范围内履行初心、践行使命，支持乡村振兴发展。国有股份制银行机构布局基本都在城市，业务对象多为大中型客户，对于小微企业、三农、偏远地区涉足较少。随着脱贫攻坚任务的完成，乡村振兴将向纵深推进，县域及农村将迎来新的发展机遇。如单点村镇银行转型升级成功，将填补国有大型商业银行农村网点及金融服务的空白，为自身发展拓展更大空间。
村镇银行转型升级的可行性
国家战略支持。江西是革命老区，赣南是中央苏区的核心区，《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》给了赣州中部首个执行西部大开发税收政策的最优待遇。同时作为支持区域发展的国家战略指出，促进赣州法人金融机构加快发展，发挥差别准备金动态调整机制的引导功能。要大力推进农村金融产品和服务方式创新，解决农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题。如将部分股东背景强大的单点村镇银行转型升级为立足于赣州、面向江西全省的乡村振兴银行，对于服务“三农”、个体工商、中小微企业，促进普惠金融业务发展延伸是一个有益的补充。
普惠金改平台支撑。党中央、国务院为大力支持革命老区和赣南等原中央苏区振兴发展，确定赣州市、吉安市国家级普惠金融改革试验区，并明确指出，要创新发展数字普惠金融，支持金融机构运用现代先进技术，改进信贷流程和信用评价模型，提高贷款发放效率和服务便利度。得天独厚的普惠金改平台为银行金融创新提供了良好的试验田，赣州市是国家推进普惠金融改革试验区建设的主战场。将一部分股东背景强大的单点村镇银行转型升级为线上化、数字化的乡村振兴银行，创新发展数字普惠金融，是落实普惠金融改革试验区建设的具体行动。
金融监管政策支援。银行业金融机构，特别是村镇银行应全面加强乡村振兴金融服务，着力推进县域农村普惠和消费金融服务，积极参与数字乡村建设，创新产品形式，进一步增加“乡村振兴”类产品，满足“三农”需求。为深度参与乡村振兴金融服务，对部分股东背景强大的单点村镇银行进行转型升级，符合国家长远规划和战略部署，能够得到监管部门的大力支持和协助。
村镇银行转型升级的发展模式
实现政银强强联合。单点村镇银行转型升级为乡村振兴银行，在原有基础上增资扩股，由母行控股、省、市国企、优质民企等参股，注册地在地级市，打造数字化银行，以线上化作业为主要方式服务全省“三农”和小微客户，升级后蜕变成央企大行与地方政府合作的独立法人银行，实现合作模式、股权结构创新。转型升级后资本金将大幅增加，雄厚的股东背景将大大增强银行经营实力。在转型升级模式上契合金融监管对村镇银行增资重组的导向，同时又通过引进战略投资者整合“三农”特色产业和红色、绿色、文化旅游产业资源。
促进线上线下融合。传统单点村镇银行转型升级为乡村振兴银行，要打造为科技型银行，整体纳入强大的母行科技转型战略。业务模式将以线上为主线下作为补充，依托大场景及供应链快速以线上化方式拓展到全省乡村振兴领域。以江西省作为农业大省为例，全省供销社全系统基层社总数1588个，基本实现基层社乡镇全覆盖，连锁网点22873个，农民合作社4380个，实现了11个设区市和94个县农合联全覆盖。江西省供销集团将搭建全省冷链大数据智慧平台。同时，江西省将整合文旅卡、政采贷、第一书记扶贫电商、绿滋肴、旺中旺等几十个线上线下平台，建立集农产品、文化、旅游、消费为一体的大数据营销服务场景。乡村振兴银行的金融产品和服务依托线上流程，赋能线下产供销企业、门店、网点，共同探索线上线下协同发展的创新模式。
支持绿色金融发展。碳达峰和碳中和应该成为乡村振兴银行的重要发展方向。一是在江西省内建立乡村碳中和标准，统一对绿色金融中碳中和内涵和外延进行界定；二是重点支持江西省内乡村小微企业和农户节能环保进行定向服务，提供绿色信贷支持；三是与产业结构的升级进行紧密结合，以数字化金融服务方案提升乡村绿色经济发展水平；四是对接全省乡村社会治理和民生服务领域，通过便民服务输出，将B端（公司客户）和C端（个人客户）的碳环保行为集中到乡村振兴银行平台上，形成流量优势。
依托流量平台获客。单点村镇银行转型升级为乡村振兴银行，重点打造数字化银行，依托大数据平台流量快速获客。在数字化的发展浪潮中，在“平台＋生态”模式的冲击下，众多商业银行开始借助金融科技的关键技术赋能，推动商业银行数字进化，以及构建智能金融基础设施、智慧化金融开放平台、敏捷金融服务中心。比如江西省的村镇银行转型升级，可以通过背靠政府，打通赣服通、赣政通、平安社会、大数据产业园等数据流量平台。乡村振兴银行将依托上述数据优势、流量优势快速获客，推动线上金融服务乡村振兴省内全覆盖。
推动风控模式创新。乡村振兴银行要成为智能化银行，可以用母行智能风控系统，自主开发风险控制体系，应用场景包括消费信贷、供应链金融、智能柜台等，通过大数据、AI贷前精准营销，贷后动态监控，构建信用评级体系。当地政府应积极研究出台普惠政策、风险基金等支持政策，缓释和化解小微企业和消费者信用风险。
（作者系中国光大银行南昌分行行长、江西瑞金光大村镇银行董事长章国华，中国光大银行南昌分行数字金融部总经理周朝阳。本文仅代表作者观点，与本平台无关。）
（作者：章国华,周朝阳 编辑：李愿）
