近些年，国内第三方支付市场发展迅速，但是依然面临“支付牌照”未被确认、清算资金和沉淀资金处理困难等诸多问题。在监管方面，我们可以参考新巴塞尔协议关于电子支付的相关监管规定以及美国的监管模式，将第三方支付机构定位为从事“货币服务机构”的非存款性金融机构，置于央行和监管部门的双重监管。

　　第三方支付市场的服务创新

　　目前，第三方支付方式中，网上电子支付使用率的增速较快，其占商业银行电子支付比重不断上升；手机等新兴支付方式还未普及，在今后可能成为第三方支付业务的增长动力。未来，商业银行与第三方支付的竞争与合作关系将更为明显，而第三方支付市场的发展将主要依赖于其业务创新程度。

　　第一，第三方支付的服务创新高度依赖于技术进步。以网上电子支付为例，在整个网上支付的过程中，网上银行在线支付系统，即小额批量支付系统，始终处于核心地位，网上支付资金流的划转完全依赖银行，第三方只是参与了信息流的循环。从本质上看，第三方支付提供的网关服务实质上非常简单，也不存在技术壁垒。第三方支付机构必须依赖于银行，通过获得银行的信任而获取合作机会，这也是支付行业大量厂商之间价格战频频出现的根本原因。除了提供更低廉的价格之外，近些年来，支付宝等第三方支付机构通过推出一系列的服务创新，抢占了一部分市场。这些服务创新主要体现在安全保障和机制创新两方面，也使得网上支付在原本极其简单的网关服务基础上附加了价值增量，与银行的网上支付服务实现了一定程度的差异化。

　　第二，先行赔付机制逐步开始推行。只要用户提出退款请求和合适理由，即可全额退款，退款从商家缴纳在第三方支付机构的抵押金中扣除。这一机制进一步提高了网购用户的购买信心，增强了诚信体系。由于经营网上支付可以获得较高的分销利润以及第三方支付准入门槛较低，过去几年间出现了一大批小型支付公司，它们主要依靠分销点卡维持生存发展。第三方支付和信用服务也日益密切结合，由第三方支付机构自行设计的一种支付机制甚至可以根据支付商户的信用额度进行短期的贷款。

　　第三，第三方支付市场的风险日益增加。考虑到第三方支付市场的发展现状、面临的风险以及支付行业的整体状况，未来可能影响第三方支付市场的因素主要包括支付牌照、互联网的普及程度、移动互联网的发展速度、银行对网络支付的重视程度、用户对网上支付安全的信任度、第三方支付机构的创新力度、宏观经济对居民消费的影响、领先企业是否上市、第三方支付平台的整合能力等。

　　第三方支付市场的发展趋势