警惕城商行的扩张风险

　　城商行若想在未来的发展中稳健而高效地运作，要有的放矢地针对其所面临风险的特殊性提出解决方案，这是未来提升城商行风险管理水平的关键。

　　杭州银行、大连银行、盛京银行、上海银行，这些城市商业银行的广告牌子似乎一夜之间就矗立在北京的街道上。杭州银行已经在北京开设了5家营业网点，在上海的网点数量达到8家。大连银行在北京开设了两家营业网点，在沈阳、营口、天津、上海、成都等地都开设了异地分行。目前，在上海开设异地分行的城商行已经达到11家。

　　时下，迅速扩张规模，尤其是异地扩张，似乎已成为各城商行发展战略的首选，城商行抢占异地市场的扩张理论基础是“大而不倒说”、“资本收益说”、“银行成长说”等。虽然规模扩张可以摊薄运营成本，为日后的上市预热，但繁荣景象的背后，却蕴涵着风险的增长。

　　城商行扩张的特有风险

　　与大型国有控股商业银行、股份制银行相比，城商行的扩张风险有自身的特点：

　　一是行业竞争处于劣势。由于大型商业银行基本把持了优质的大型客户资源，而基于城市商业银行的市场定位，其主要经营目标是中小企业与城市居民，这与股份制商业银行的目标市场实际上存在着较大的重叠。此外，外资银行信贷资源投放的重心也将更加偏向于中小企业等大型商业银行并不太热衷的领域。因此，三者在战略定位上具有一定的相似性，这实际上加剧了三者之间的竞争。与城市商业银行相比，股份制商业银行与外资银行无论在风险控制能力还是在公司治理结构上的整体水平都要相对领先。有鉴于此，城商行为了抢占有限的优质资源，可能会降低贷款标准，从而忽视潜在的信用风险。

　　二是管理失控风险。城市商业银行异地扩张，跨区域目标和目标城市高度同质化，同时又面临的是陌生市场，风险不容小觑。城商行在自家的地盘上有着可依赖的政府资源及丰富的人脉网络，一旦跨出门槛，模式的复制未必如想象的那么顺利。新设异地分行的增多、管理半径的扩大，这都对城商行原来的管理模式提出挑战。城商行原有的总支行两级管理架构变为总分支三级管理架构，管理链条拉长，如果管理能力不能跟上跨区域步伐，存在较大的失控风险。盲目集中设立分支机构将导致恶性竞争，破坏了当地的金融秩序，尤以争挖人才为最。

　　三是地方政府的干预。城商行立足于地缘优势发展，必定需要地方政府的支持。同时，不少城商行的主要股东也是带有政府背景的企业，故城商行的经营更容易受到行政干预。而地方政府的利益往往与城商行的利益不一致，在地方政府干预下的信贷投放必然隐藏风险。

　　四是内控和监管缺失。城商行由城市信用社改制而来，在法人治理机构上并不完善，三会一层的制衡体系并未发挥应有的作用，还未建立起现代的公司治理结构，使得其在内部控制体系建设中，更多地流于形式而非实际需要。同时，城商行直接隶属于地方政府管理，监管部门只是业务上的监管，而且由于受到地方政府等多方压力驱使，在监管尺度和执行力度上都大打折扣。

　　城商行应对扩张风险的对策