警惕城商行的扩张风险

　　四是不断开展产品创新。随着利率市场化的不断深入，利差收紧是大势所趋，在这种情况下，以往单纯依靠信贷规模扩张的高资本消耗业务模式将无法长时间持续。因此，银行需要根据自身的优势，不断进行产品服务创新，走差异化之路。银行必须从完全以利差获利的模式转向以利差收入与中间业务收入相均衡的获利模式转变，从同质性的业务竞争向差异化竞争转变,在实现规模经济的同时，进一步提升核心竞争力。

　　五是加强内部控制和外部监管。城商行需根据市场定位，积极汲取国内外城市商业银行操作风险管理的经验，在参考国内相关操作风险防范体系建立的同时，注重自身业务特征和人员素质的配备，分析各个环节风险的联系，加强对操作风险的研究，通过相应的制度安排以完善相关业务流程，建立有效的内部控制体系，来应对操作风险的暴露。城商行在快速扩张的同时暴露出内控方面的问题，也成为银监会监管的重点。对此，从监管层来讲，今后必将进一步加大对城商行的监管，包括对城商行前几年的资产进行评估，运用非现场检查与现场检查，对其进行全面的审慎监管。

　　城市商业银行的高增长本无可厚非，但其扩张必须要以一定的管理边界作为支撑，盲目追求规模势必会给其经营埋下隐患。走差异化、特色化、精细化的发展道路，追求稳健的资本和资产回报率，提升客户满意度，也许才是城市商业银行稳定和可持续发展的“王道”之选。

　　（作者单位为中国人民银行辽宁省凤城市支行）