8600万张无效卡——信用卡市场热闹背后现尴尬

　　人们习惯用“跑马圈地”来形容这几年间的变化，各行都期待早期快速累积大量客户，然而，一味注重发卡量带来的弊端也在显现，最直接的便是出现大量所谓“死卡”、“睡眠卡”。

　　就在四五年前，追求时尚、新潮或是精打细算的人都热衷去办几张信用卡。如今，商场里、电影院里、写字楼里依然随处可见各种办信用卡的摊位，但似乎少有卡片能激起太多办卡人的热情，因为信用卡早已不是新鲜事物。对于很多人来说，刷卡消费已经成为一种习惯。

　　对于发卡行来说，它们或许更愿看到今天的局面。数据也证明了信用卡在中国的日渐普及：中国银行业协会日前发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32％，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具；我国信用卡跨行交易金额为5.11万亿元，比上年增长46％。交易笔数达24亿笔，较上年增长21.83％。而根据央行公布的《2011年第一季度支付体系运行情况》，截至第一季度末，全国信用卡累计发卡量已经达到了2.42亿张。

　　面对红红火火的信用卡市场，有一个数字让人不免觉得尴尬：根据蓝皮书公布的数字，到去年年底，全国信用卡中的活卡量只有1.3亿张，活卡率为62.31％，也就是说，未使用的信用卡总数超过8600万张。而在2009年底，全国几乎有一半的信用卡未被使用。

　　“死卡”只是问题的一个方面。把信用卡作为日常支付工具的人往往都有数张卡片，而最近一项调查显示，超过60％的持卡人通常只使用一张信用卡，也就是说，已激活的信用卡的使用率有限。

　　这火热却又尴尬的局面让人立刻想到了近几年来各行的信用卡大战。25年前，中国银行推出了首张信用卡——长城卡，到2003年，全国信用卡发卡量仅有300万张。不过，到了2008年，这一数字激增到了1.1亿张，是5年前的33倍；到了2010年，又较2008年翻了一倍。

　　人们习惯用“跑马圈地”来形容这几年间的变化——作为一项规模效益型业务，各行都期待早期快速累积大量客户，从而带动收益。截至去年底，四大国有银行的发卡量均超过了2000万张，工行则超过了6000万张；股份制银行一度是信用卡市场的领跑者，但近年来被国有银行迅速超越，其中招行发卡量约为3500万张，中信等银行超过了1000万张。然而，一味注重发卡量带来的弊端也在显现，最直接的便是所谓“死卡”、“睡眠卡”。

　　这些卡不能给银行带来任何效益，反而占去了各行信用卡中心大量维护管理费用。另外，每发出一张卡片，银行也需付出一定成本。据介绍，信用卡制作成本通常较低，仅为2元左右，但营销成本相对较大——包括办卡赠礼、工作人员的人力成本、推销人员的提成等。按照银监会的规定，一旦持卡人选择不开通卡片，银行不得收取任何费用，这些成本需要银行去买单。