定位中低收入人群，消费信贷市场发展迅速
安庆市的刘元功是一名超市生鲜部门普通员工，每天早出晚归，工作兢兢业业，但微薄的收入仅仅维持日常家庭开销。作为一个父亲，刘元功很注重儿子的教育，一直想购置一台笔记本电脑，方便儿子学习。可要一次性支付几千元，对他来说有点吃力。一次偶然的机会，刘元功接触了捷信消费金融的代办点，了解捷信分期付款产品。想到儿子马上就可以用上电脑，而每个月只需还款几百元，对生活压力不大，刘先生非常开心地办理了捷信业务。
专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一，具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势。消费金融更加注重小额、可获得性，贷款对象常常是城市低收入人群，如进城务工的农民或是刚刚毕业的大学生。
自2009年银监会颁发《消费金融公司试点管理办法》以来，选定以捷信消费金融有限公司为代表的第一批试点公司以及后期获批的华融、招联等公司，目前大部分都实现盈利。2013年，合肥市被纳入第二批新增的10个试点城市之一，中国华融联合合肥百货、深圳华强、安徽新安资产等3家企业取得在合肥设立消费金融公司的资格。
随着消费的崛起，消费信贷市场发展迅速。1月10日，清华大学中国与世界经济研究中心主办的“第三届中国消费金融高层论坛”发布的《2017中国消费信贷市场研究》报告显示，截至2017年10月，国内居民消费信贷占全国金融机构各项贷款规模的24.8%，达到30.67万亿元，其中短期消费贷款和中长期消费贷款占各项贷款的比重分别为5.29%和19.46%。消费金融成为助力消费进一步增长和升级的抓手，并对整体经济转型产生促进作用。
在接受调查的消费者中，有59.04%的人认为，即使手头有钱，也希望保持一定的“活钱”在手上。贷款消费对自己来说是某种程度的“强制攒钱”，表明越来越多的消费者对消费借贷持开放态度。
参与主体良莠不齐，影响市场健康发展
清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵认为，居民在可支付能力之下，借助信贷能早一点买到车、房和手机等消费品，说明消费金融正是为居民提前享受幸福生活的服务行业。目前，消费金融行业才刚刚起步，未来发展将是一片广阔的蓝海。
面对消费金融万亿蓝海的巨大市场，特别是随着互联网对百姓生活的深度渗透，近年来，消费金融市场参与的门槛降低，参与者主体也逐渐多元化，诸如商业银行、互联网消费金融公司以及各种形式冠以“贷”命名的公司，如雨后春笋般涌现。
报告认为，消费金融市场参与主体的增多虽然客观上对于满足消费支出、挖掘市场潜力和个性化、定制化金融需求具有益处，但大量主体的跑步进入也容易导致良莠不齐、行业规范度急剧下降、行业风险陡增，不仅损害了消费金融市场的健康发展，更对消费者公益构成侵害。
近年来，“恶意欺诈”“过度消费”“高利贷”等负面词汇困扰着行业发展，一些公司业务违规发展、过度授信，轻审核、轻风险，重放贷、重扩张，使得居民对消费金融的安全性、依赖性认识不足，影响了市场的健康发展。
一位张姓大学毕业生说，打开手机随便上个网，不断有各种渠道的借贷网页进入，有时虽然想贷款，但却不知如何选择。“听说国家在整治‘现金贷’，那么消费金融到底是不是‘现金贷’？”
对此，业内人士解释，现金贷一般无需抵押担保、无场景、无指定用途，先拿钱后消费、方便灵活、快速到账、高额利息的信用贷款形式。而消费金融则是在一定消费场景前提下，由各种消费金融公司包括银行、分期平台、电商平台等提供资金给消费场所，消费者可进行分期付款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和大数据分析体系。“从资金走向来看，现金贷纯线上操作，不需知道真实消费意图就会放款。而消费金融一般为线上线下结合，消费者凭个人信用，在店铺或消费场所消费。由于不接触现金，可排除大部分欺诈风险。”
杜绝监管“灰色地带”，市场规范亟待加强
据了解，目前从事消费贷款的机构类型较多，归口不同的监管部门。如小贷公司归口地方金融办，P2P类公司归口各地银监局等。各监管部门制定了各自监管政策和行政法规，造成了对于同类业务存在着不同监管标准的局面。
互联网金融协会相关负责人说，监管体系不统一，容易造成监管的漏洞和“灰色地带”。举例来说，之前针对于互联网金融企业的监管，一直侧重于对投资人（存款人）的保护及对投资款项的风险防控，对互联网金融企业个人贷款业务的监管规则就略显不足。因此，将各类消费贷款业务企业纳入统一的监管体系，迫在眉睫。
报告指出，面对庞大市场规模和金融科技的飞跃发展，消费金融市场主体开展产品创新、服务创新无可厚非，但必须重视创新的同时还要加强风险管控，将创新和合规视作企业经营两翼，不可偏废任何一翼。
李稻葵在论坛上表示，消费领域尤其是消费金融行业在党的十九大后将成为一个重要行业，而不是一个被监管下去的行业。合规与创新是现阶段中国消费金融市场健康可持续发展之路。
据了解，去年12月国家出台《规范整顿“现金贷”业务的通知》，这是一次跨部门、跨行业的监管举措，是向建立统一监管体系迈进了一步。参加此次论坛的消费金融机构呼吁，要进一步加速监管体系的整合。统一的监管体系，既要全面权威，减少“灰色地带”，又需留出创新空间，让从事消费贷款业务的企业接受统一部门、统一标准的监管。同时，也让消费享受到相同标准的保护。
在《2017中国消费信贷市场研究》报告中，提出了未来消费金融行业合规和创新的政策性建议：合规方面，将各类消费信贷企业纳入统一的监管体系，加强内部风险管理，建立完备的个人征信系统；创新方面，大力发展多层次资本市场，拓宽消费金融公司融资途径，挖掘潜在客户需求。
