商业健康险现状与制约因素分析

　　目前健康险市场呈现“外热内冷”。一方面，市场潜力巨大，是最受老百姓欢迎的险种。另一方面，产品开发落后，有效供给严重不足。

　　健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。我国是健康保险不发达国家，社会医疗保险覆盖面低。据统计，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。据专家预测，由于中国人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革，使个人医疗负担有所增加，内地城镇居民医疗保健消费支出比重持续上升。党中央、国务院对商业健康保险的发展十分重视，温家宝总理曾两次作出重要批示，强调指出?“逐步发展商业健康保险，把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。”对此，业内人土普遍认为，随着人们对健康的日益关注，健康保险将成为一个无限商机的市场。

　　商业健康保险发展现状

　　我国商业健康保险始于上世纪80年代初人寿保险业务的恢复时期。1996年底，以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，中国商业健康保险业务开始全面展开。到目前为止，国内有资格经营商业健康保险的主体达50余家，已经有29家寿险公司和 8家产险公司以及5家专业健康保险公司经营健康保险。近年来，各保险公司对于健康保险业务性质和特征的认识逐渐加深，业务发展迅速。保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30%，而同期寿险保费增幅仅为14%；业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主，到2003年个人业务占比达到62.19%；商业健康保险覆盖人群也逐步扩大。2001年商业健康保险承保人次首次突破1亿人次，2002年达到1.36亿人次，2003年接近1.5亿人次，医疗健康保险产品种类超过300种。目前，我国商业健康保险已经覆盖了包括能源、烟草、铁路、航空、邮政、通讯等支柱行业，社会影响正逐步扩大。

　　商业健康保险发展的制约因素

　　(一)宏观方面

　　1、国家相关政策因素不明晰

　　由于整个医疗体制改革仍未有新的进展，既往医疗体制存在着很多弊端，付费方缺乏对医疗服务提供者、消费者行为的有力约束，无法控制医疗费用过度使用，成为社会医疗保险和商业医疗保险面临的共同难题在信息不对称的情况下，面对医疗服务提供者对医疗资源的绝对垄断，处于初级阶段的商业医疗保险机构更是面临着较大的经营风险。

　　2、商业健康保险整体规模小