商业健康险现状与制约因素分析

　　医改初期，国家体改委估计的国家推行新的医疗制度后，商业保险公司会大举进入商业健康保险的情形并没有出现。 1997年我国商业健康险所覆盖的人群仅占全国总人口的0.4%，到目前为止也不到 12%。相对广大农村地区而言，城镇的情况虽较好一些，但总体上仍偏低。与国外商业健康保险发展情况相比，我国商业健康保险普及率很低。美国参加各种商业健康保险的人口占85.96%。我国台湾地区商业健康保险的覆盖率高达96%。2003年我国人均商业健康保险费支出还不到30元，是美国2001年的1／90,2003年我国商业健康保险深度仅为0.293%，低于发展中国家的平均水平。

　　3、商业健康保险地下保单泛滥

　　活跃在国内市场销售健康险地下保单的境外保险公司一般在上个世纪90年代就进人中国内地市场，目标客户锁定在持有外国护照的人群，主要办理在北京、上海、广州等地工作的外籍人士医疗保险业务，前几年主要开展团体健康险业务，最近开始为个人提供高端医疗险保障。据不完全估计，每年医疗保险产品保费流失量超过人民币10亿元。

　　(二)微观方面

　　1、同业存在恶性竞争

　　目前国内有资格经营商业健康保险的主体约90多家，寿险公司销售的健康险或带有返还、投资回报功能，或通过附加险的形式降低保费，与新兴专业健康险公司直面交锋，相比于寿险公司众多的业务员展业以及日益成熟的多渠道销售模式，专业健康险公司在直接面对个人客户时并无优势。压低费率、无视业务质量招揽业务、盲目扩张规模的现象在一定范围内存在。

　　2、产品缺乏针对性，同质化严重