商业健康险现状与制约因素分析

　　(三)监管因素

　　保监会长期以来一直倡导并大力推动商业健康保险的发展。保监会正逐步采取多种方式，加强与有关部门的协调工作，推进医疗卫生体制市场化改革的进程，从而为商业健康保险创造良好的发展环境。同时也鼓励保险公司积极探索健康保险风险控制的各种模式，通过与医院建立风险共担、利益共享的合作机制等各种方式建立并完善对医疗服务提供方的风险控制机制。 2006年保监会整合行业力量，深入调查研究，广泛征求意见，用将近两年的时间制定了《健康保险管理办法》，进一步健全监管措施，为健康保险的经营创造了良好的法制和监管环境，力促健康保险市场做细做大，做专做强。

　　商业健康保险的发展思路

　　(一)寻求政策机遇

　　在中国目前的市场环境下，努力争取政府的政策支持是解决或缓解健康保险市场困境的重要方面。在不增加政府财政支出的思维模式下，一是把部分法定医疗保险费用支付业务委托保险公司管理，二是对鼓励发展的健康险业务免征营业税和所得税，甚至给予一定的财政补贴；三是对购买商业健康保险的单位在一定限额允许税前列入成本，对个人则免缴其购买健康险部分的个人所得税。总之，争取一切能够调动经营健康保险业务的保险公司积极性和主动性的政策，我国健康保险业务就会走出目前的低谷。

　　(二)突破传统的“健康保障+健康管理”模式

　　在以往的健康险服务中，保险公司在整个的医疗服务过程中是被动的，医疗服务质量和保险公司没有关系，保险公司也无法掌控其中的风险和客户的满意度。欧洲保险公司每年都有专门的健康医生上门服务，包括家庭保健医生、定期免费体检、专家函诊、会诊及随访、送医送药上门、诊疗方案咨询等。由于健康险涉及第三方即医疗服务的提供者，商业健康保险运作应着眼“健康管理”模式，在为客户提供保障的同时，根据客户的健康危险因素，有针对性地进行健康维护、促进和改善、降低发病率，提供就医方便。