商业健康险现状与制约因素分析

　　(六)细分产品，有效控制风险

　　对经营风险的保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。目前的健康险基本上是统括型保险，一般根据投保者的体检结果分成一二三四等，按等级收取保费，过于笼统。所以，专业化健康险经营需要解开这个产品开发的结，从地域定价原则，考虑各种风险隐患，高度细化产品，根据风险不同收取不同的保费，这样的产品设计可以将风险提前识别出来，也体现出定价的公平，不致于发生“劣币驱逐良币”，降低赔付率。

　　(七)战略性人才储备

　　商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质、专业化的人才队伍，如医学技术人才、精算人才、核保核赔人才、统计分析人才等。而目前仅靠普通大学教育是无法解决健康保险所需要的复合型人才。因此，应该在开展健康保险业务的同时，不仅应在公司内部着重加强对健康险专业人才的培养，而且，保险公司要建立自己的“造血”机制，建立与健康险相关人员的专业培训体系，提升健康保险队伍的专业素质，并有计划有步骤地从国外及其他和健康保险相关的行业领域引进一批专业人才，建立起一支能满足我国健康保险市场需要的复合型人才。