城商行“下乡” 诱人“蛋糕”还是风险聚集地

　　另一家城商行负责人则认为，农村业务的难点在于分散，但益处也在于分散，因为风险也分散了，不易产生单笔大额不良贷款，对城商行这样规模不大的银行更合适。

　　竞争力尚待提升

　　开设农村分支机构成本高，农信社等涉农机构竞争激烈亦在考验着下乡的城商行。

　　“我不认为城商行应该下乡，因为我们对农村业务没有农信社那么了解，竞争力难以体现。”也有城商行人士对下乡表示了反对意见。

　　这种观点并非毫无依据，由于农村地区人口密度低，所以不可能像在城市一样大量开设分支机构，因而城商行在农村不能对客户实行精细化管理。加上管理成本较高，大量开设网点也不现实。

　　同时，对于城商行而言在农村经营吸储并不如邮储银行和农信社比较得心应手，这就需要把城市的存款拿到农村来放贷。城市吸储所需要的营销费用本来就很多，这又增加了城商行“下乡”的成本。

　　此外更重要的是，目前国内农业保险的品种单一、赔付额度低，所以农业保险不能完全覆盖全部农业领域和农民的损失，这使得商业银行在放贷时的补偿机制出现缺口。因此已“下乡”经营的城商行呼吁，希望政府相关部门能够引导保险公司开办“农民贷款履约保证保险”，从而使城商行“下乡”为农民提供服务的同时获得一份保障。

　　面对困难，从业者和专家们依旧表示乐观。“这些困难不是城商行‘下乡’才有的困难，所有在农村经营的金融机构都会遇到这些困难。我们‘下乡’之后，一方面增加了自己的赢利点，另一方面由于城商行的贷款利率低于农村信用社，所以也间接降低了农民贷款的成本。”黑龙江省某城商行相关负责人告诉记者。

　　杜晓山则认为，尽管有些地区农村业务收入高于城市，但这些“下乡”的城商行肯定更看好未来。况且现在“下乡”至少不赔钱，这是“下乡”的重要基础。