城商行定位应是城市精品社区银行

　　我带着地方的使命来讨论城商行的发展模式问题，这个问题的核心并不是城商行应该怎样发展，而是中国的经济金融发展到了今天，还有哪些方面需要我们去挖掘、提供、弥补。

　　经过30多年的改革开放，银行业从最早的1984年只有中国人民银行一家，衍变成以中国人民银行为中央银行设立专业银行，再到后面设立非银行金融机构，设立股份制商业银行、政策性银行，然后再发展出农村信用社、城市商业银行等多元化的金融结构。从金融体系本身的建设来看，这个体系已经足够庞大、复杂和多元化了。

　　贷款难问题亟待解决

　　观察中国金融体系发展的模式、路径、核心问题，我认为最大的两块一是农村地区的金融服务，一个是城市的社区金融服务。

　　一说到城市，那些大型企业、大型项目的金融服务目前还是比较充足的。容易被金融服务忽视的是街道的商铺、餐馆、小型厂商。以河南省为例，在全省工商局注册的中小企业个体户开设的企业是180万户，这些商户从银行拿到贷款的比例不超过20%，最多10%多一些，大约是20万户。再以洛阳市为例，真正的小微企业有17万户，但在洛阳的商业银行取得贷款的只有1.8万户，就是10%左右。可以看到城市社区的金融服务没有得到很好的满足。

　　还有广大的农村地区，虽然我们已经有广泛的农信社网点，但有贷款需求的农村企业、规划化经营的种植户和养殖户，他们的贷款需求得到满足的比例并不够。

　　现在大家都在讨论三农和中小企业的贷款满足程度以及贷款难的问题，我觉得下一步的核心就要解决这两方面的问题。

　　愿景：城商行撑起小微企业

　　比较现实的选择是城商行来满足城市社区的金融服务，我有一个愿景，中小城市里面撑起一片小微企业的应该是城商行。

　　在河南的17个地市，除了郑州以外，每个地市都有一个城商行。大家都在关注一个问题，城商行应该往哪个方向走。中国不再需要第六家全国性的大型银行，或者没有必要有第十六家全国股份制商业银行。我们需要的是一大批能满足全国各中小城市社区的基本金融服务的区域性社区银行。

　　我认为城商行的目标应该是走城市精品的社区银行。全国各地的城商行已经开始探讨这一模式。

　　以河南的三门峡银行为例，在银行的网点有一个小企业服务中心，墙上挂着这个城市三十几条主要商业街道的手工绘制地图，清楚标明了每条街道上有哪几个银行网点、网点的负责人是谁，街道上有哪些商铺，主要经营什么业务，店铺的收入、支出、成本、租金等。银行的工作人员一家一家上门宣传，每个星期进行回访，了解商户的经营情况。商铺要来贷款，银行马上就能知道能不能贷款。